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<正>【编前语】党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》），对“十五五”时期我国经济社会发展作出系统谋划和战略部署，其既同“十四五”规划提出的理念和思路保持连续性，又准确把握未来5年我国发展大势，提出符合实际、具有前瞻性的总体思路、重大原则、主要目标、战略任务。
“十四五”时期，银行业始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入践行金融工作的政治性、人民性，在监管的引领下，以加快建设金融强国为目标，推进高质量发展蹄疾步稳，在服务实体经济、防控金融风险、深化改革开放中实现了规模与质量的新跨越，交出了一张亮眼的成绩单。本刊编辑部整理了“十四五”时期银行业发展成就，并邀请专家从不同角度进行解读。
<正>《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出“十五五”时期“坚持以经济建设为中心，以推动高质量发展为主题”，在战略任务中突出强调“建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基”“加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力”。高质量服务实体经济已经成为金融业的重要使命与职责。基于此，“十五五”时期数字金融应坚持金融服务实体经济的根本宗旨，重点服务科技自立自强与现代化产业体系建设，推动创新和服务重心由个人端向产业与企业端延伸。
<正>在当前背景下提出“居民消费率明显提高”目标，既强调总量扩张，又着眼结构优化。总量上，扩大居民消费需求带动总需求回升，促进价格水平合理回升，支撑名义GDP增长；结构上，提升居民消费在总需求中的比重，增强内需对经济增长的主导作用。正是通过总量扩张与结构优化的良性互动，居民消费率的提高才能体现真实而持久的经济改善，推动我国经济走出需求不足和价格下行的困局。
<正>“投资于人”就是紧盯“人”这一关键点，将投资导向人的多维度需求、人的创造能力和高质量增长，在民生改善和高质量增长之间，在宏观经济短期平衡和长期可持续增长之间，建立起良性互动和相互牵引。这既有助于建设强大国内消费市场，增强国内大循环的内生动力和可靠性，也有助于提升人力资源优势，激发创新创造活力，加快发展新质生产力，夯实高质量发展的根基。
<正>“十五五”时期，稳步发展数字人民币是加快建设金融强国的内在要求。基于试点测试取得的积极成效，数字人民币的战略定位有望实现从支付工具到重要金融基础设施的转变。通过数字人民币货币层次的战略升级，破解推广动力不足的瓶颈，并持续扩展应用场景，使之成为服务实体经济和智慧治理的有效工具。同时，在持续完善运营体系保障的基础上，积极推动跨境支付应用，更好服务人民币国际化战略，为我国夯实数字经济时代货币主权与赢得金融治理主动权提供重要支撑。
<正>人口老龄化浪潮下，“十五五”时期的养老金融不仅是民生保障的“压舱石”，更是银发经济腾飞的“助推器”，承载着亿万家庭对美好生活的向往。从政策顶层设计的逐步完善，到商业银行的实践探索落地，养老金融已从单一的金融业务，升级为融合保障、投资、服务、产业于一体的综合生态体系。截至2024年末，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，其中65岁及以上人口超2.2亿人，中度老龄化社会格局已然形成。在此背景下，养老金融不仅成为破解“未富先老”“未备而老”难题的核心支撑，更成为商业银行推进战略转型的重要赛道。从政策导向与行业实践来看，“十五五”时期养老金融发展路径愈发清晰，新的趋势将重塑行业生态。商业银行依托组织革新、服务升级与生态构建，正在走出一条兼具社会责任与市场价值的可持续发展之路。
<正>中央金融工作会议提出要做好金融“五篇大文章”；《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，这不仅是新时代金融服务实体经济的重点领域，更是加快建设金融强国、服务中国式现代化的战略抉择。金融机构作为金融体系的主体，做好金融“五篇大文章”，持续提升服务实体经济的适配性、竞争力和普惠性，既是不断强大自身的必由之路，也是为中国式现代化提供有力支撑的必然之举。
<正>“十五五”规划期内，商业银行将一体化推进绿色银行、数字银行打造，以此作为提升服务实体经济质效和自身经营业绩的抓手。商业银行将通过战略管理体系的变革，为一体化打造绿色银行、数字银行铺平道路。商业银行推进绿色金融与数字金融的融合创新，应以产业金融为主战场，并向地区整体绿色化打造等重点场景拓展。
<正>金融“黑灰产”治理需多管齐下、综合施治。一方面，要完善信息监测体系，提升乱象识别与预警能力；另一方面，要建立便捷高效的窗口反馈机制，畅通问题举报渠道，同时持续强化金融知识普及与风险教育宣传，引导互联网平台切实履行主体责任，让金融正能量广泛传递。习近平总书记指出，网络乱象污染社会风气，侵犯群众利益，要敢于亮剑、坚决打击，切断利益链和产业链，铲除其滋生的土壤和条件。金融“黑灰产”是网上金融信息传播乱象的重要源头，其利用互联网公域平台和私域社群，假借“互联网+法律咨询”“维权指导”等虚假“代理”名义，大肆投放引流信息的行为，不仅误导社会公众，更严重损害金融业市场秩序与行业声誉，其生产的音视频信息具有传播速度快、覆盖受众广的特点，且欺骗性、煽动性、危害性极强，对此，需多管齐下、综合施治。
<正>“十五五”期间，我国资管行业需锚定更高战略定位、构建更具前瞻性的发展思路。一方面，对标加快金融强国建设的各项要求，优化行业在市场结构、区域布局、对外开放等维度的发展格局，着力打造充满活力、更具韧性的高质量发展生态；另一方面，推动行业各类主体专注主业经营、完善公司治理、实现错位发展，切实做好金融“五篇大文章”。我国资产管理行业从20世纪90年代起步至今，经过30多年的发展，所管理的资产规模已跃居全球第二位，对于优化我国融资结构、促进实体经济高质量发展和增加居民财产性收入等都发挥着重要作用。党的二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出“加快建设金融强国”，其中各项规划要求均与资产管理行业的稳健发展密切相关。“十五五”时期，我国金融业要从打造一流的投资机构，助力建设金融强国的战略高度，统筹做好资产管理行业的发展变革，推动行业高质量发展，为实现中国式现代化贡献独有的金融力量。
<正>碳金融本质上属于创新型金融活动，需要有健全的配套制度、平台和机制。银行业需要在依法合规、风险可控、商业可持续的基础上，从碳金融认知、战略落实、创新产品、风险管理、能力建设、交流合作、自身管理等方面积极推进碳市场建设。党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》）提出“积极稳妥推进和实现碳达峰”，并将全国碳市场建设作为主要措施之一。2020年我国提出“双碳”目标，展现了推动绿色可持续发展的信心和决心，而全国碳市场正是实现这一目标的核心抓手。
<正>稳定币自诞生以来市场规模持续扩张，当前全球发行规模已突破3000亿美元。其中，非洲和拉丁美洲是全球加密货币应用增长最快的地区，2024年交易额同比增速分别为45%和42.5%。非洲和拉丁美洲是我国重要的贸易伙伴，深入分析其背后的驱动因素，剖析稳定币对经济金融体系产生的影响，可为我国银行业应对稳定币发展趋势提供启示及参考。自2014年稳定币诞生以来，其市场规模不断扩大，头部效应明显。发行规模方面，全球稳定币市场快速扩大，主要锚定美元资产。2025年7月，美国通过《GENIUS法案》，正式为稳定币监管提供立法依据。截至2025年三季度末，全球稳定币发行规模首次突破3000亿美元大关，较年初实现约47%的增长，且流通中99%以上的稳定币都以美元为锚定资产。市场份额方面，USDT和USDC两大主流稳定币形成“一超一强”的市场格局。Tether发行的USDT占据全市场58.52%的份额，市值超过1750亿美元，是目前发行规模最大的稳定币，也是世界上第一只稳定币；Circle发行的USDC以超过740亿美元市值紧随其后，占据24.67%的市场份额；其余不足17%的市场份额，由USDE、DAI、USDS等250多种稳定币占据。
<正>历次全球产业链供应链重塑过程中，金融对支持企业出海和对外投资发挥着至关重要的作用，其中美国、日本的银行体系扮演了重要角色并形成较为成熟的经验。百年未有之大变局下，我国企业“出海潮”兴起，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出“要健全海外综合服务体系，引导产业链供应链有序跨境布局，开创合作共赢新局面”。商业银行作为我国金融服务实体的核心力量，要积极主动服务国家战略、把握历史机遇，提升国际化布局能力，为自身发展开拓更广阔空间。
<正>国内国际经济新形势下，银行不良资产存在数量、贬值风险“双增”问题，以高效为特征的传统不良资产处置模式仅能短期缓解不良资产市场的恶化程度，无法从根源上解决利益相关者权益损失等问题。银行不良资产处置亟需构建“四力协同”新范式：以“支撑力”为内核基础，以“驱动力”为基本导向，以“创新力”为关键动力，以“设计力”为根本保障，将不良资产处置逻辑从被动止损转向价值激活，以切实践行银行机构服务实体经济、防范金融风险的主业主责定位。
<正>中小银行，特别是位于外贸经济发达地区的城商行和农商行，往往会积累相当规模的企业及个人美元存款，在美元负债成本相对较高的背景下，通过配置美元资产有助于降低货币错配风险，提升中小银行经营稳定性。然而，美元债投资作为一项涉及跨境、跨市场、跨币种的复杂业务，对中小银行的风险管理能力提出了更高要求。在当前低利率环境下，存贷利差持续收窄，中小银行盈利能力不断弱化，美元债凭借其高票息成为其优化资产结构、提升收益水平的选择之一。然而，美元债投资作为一项涉及跨境、跨市场、跨币种的复杂业务，对中小银行的风险管理能力提出了更高要求。
<正>外部审计承担着专业责任和社会公众期望，这意味着审计师对于客观、独立、专业精神越坚持，外部审计服务就越有价值。商业银行应发挥好外部审计在公司治理中的作用，营造尊重外部审计工作的企业文化，避免“内卷式”低价竞争及或有收费，重视外部审计的独立性，优先选择邀请招标的选聘方式，建立会计师事务所预选机制，共同推动形成有利于商业银行稳定获得高质量审计服务的注册会计师行业发展及审计市场竞争局面。采购外部审计服务是商业银行公司治理的一项重要工作，笔者对近期商业银行采购外部审计服务的监管规则变化、商业银行外部审计服务采购的实践经验进行了总结和分析，希望能够为商业银行的外部审计服务采购工作提供有价值的参考。
<正>当前，商业银行网点面临离柜率攀升与年均运营成本居高不下的效率悖论，资本新规的实施也促使银行重塑合规成本传导机制。而贵金属业务凭借较高的手续费率和客户AUM为普通客户2倍以上的财务优势，构建了“买入-持有-回购”闭环收益模式，进而提升了商业银行整体ROE。贵金属业务创新赋能网点转型的实施路径具体包括产品差异化战略、构建服务场景生态化及提升科技智能化，从而形成技术驱动、生态协同、资本重构的转型新范式。
<正>金融的本质是信用，对金融机构而言，客户信心的崩塌比利差倒挂所产生的负面影响更加严重。当前，村镇银行的改革已步入深水区，相较于资本重组、股权梳理等技术性难题，如何应对复杂敏感的舆情，防范“信心恐慌”引发的风险，已成为决定改革成败乃至区域金融稳定的关键一役。村镇银行：从普惠先锋到风险化解田间春意冒头，王大叔家里两亩桃树该换新品种了，东拼西凑后还有8000块钱没着落。赶早班车去镇上的信用社，柜员笑着解释：“您这贷款额度小，还得找担保人、填好几份表，前后最少得半个月。”村里像他这样想搞点种植、养殖却缺启动资金的人不少，但眼睁睁错过好时节又不甘心。
<正>针对“信贷前移”带来的挑战，银行应构建“新流程、新机制、新队伍”体系加以应对。通过创新产品与审批流程提升服务效率，建立适配科技金融特点的考核与合作机制保障业务可持续性，打造专业化团队增强科技企业价值判断能力，从而实现科技金融业务的稳健发展。在市场竞争加剧与科技创新驱动的双重影响下，“信贷前移”逐渐成为银行在科技金融领域的发展新趋势。所谓“信贷前移”，是指银行为争取优质企业客户资源，将信贷业务向企业早期融资领域延伸，主动承担更高风险以谋求潜在收益的经营行为，该趋势在科技金融领域表现尤为突出。
<正>商业银行个人信贷及信用卡不良资产化解工作正面临前所未有的挑战，专业的第三方调解开始体现出不可替代的积极作用。这不仅是模式和工具的更换，更是一场理念的革新，要求我们从对抗走向对话，从孤立走向协同，从消耗走向增效。随着宏观经济下行压力增大与居民杠杆率攀升，商业银行个人信贷及信用卡不良资产化解工作正面临前所未有的挑战。传统诉讼清收模式因法院“案多人少”而陷入“立案难、执行难”的困境；电话催收在失联率居高不下、数据安全保护壁垒增加的情况下，也失去了往日“风采”，这一现状严重制约了金融机构风险资产的处置效率和清收水平。在这一背景下，金融纠纷调解机制逐步显露其作用。
<正>医疗保障事业是民生保障的重要支柱，国有商业银行作为金融体系的主力军，可依托自身资源与技术优势，以“一个中心、两个平台、三个生态圈”为核心框架，深度融入医保事业发展全流程，为医保管理机构、参保人群、医疗医药企业提供专业化、场景化、数字化的金融服务，助力医疗保障事业高质量发展。医疗保障是民生安全网的核心支柱，也是实现共同富裕的关键领域。国有商业银行作为国民经济的“稳定器”，深度参与医疗保障事业高质量发展，既是响应国家战略、践行金融人民性的必然选择，也是自身突破转型瓶颈、开拓蓝海市场的战略机遇，更能通过资源互补实现多方共赢。
<正>对商业银行而言，AI Agent是具备“业务理解力”的数字员工。既能解读业务目标，又能将其拆解为具体可执行的步骤，还能协调跨部门系统资源形成闭环处理能力，本质上是实现“业务流程自主化+价值创造主动化”的技术载体。传统AI工具（如智能客服、RPA）仅能解决单一环节或标准化问题，而AI Agent实现了“全流程自主化”。国家《金融科技发展规划（2022—2025年）》明确推动AI与金融业务深度融合。在金融科技赋能银行业转型的背景下，AI Agent作为生成式AI的高级形态，成为商业银行突破传统服务边界、重构运营体系的关键抓手。相较于传统AI工具，AI Agent具备自主规划、持续学习、跨域协作的核心优势，可在信贷审批、客户服务、风险管理等场景实现“数字化员工”式价值创造。但实践中合规监管模糊、技术整合困难、价值转化不足等问题凸显，平衡创新与风险成为核心命题，应研究实施路径，为商业银行提供参考。
<正>金融机构需借鉴国际成熟做法，结合国内老年群体支付能力、风险承受度等特征，进一步加大产品研发力度，创新适配养老需求的新产品，丰富产品期限和风险谱系。同时，持续开展中老年金融消费者教育和权益保护工作，逐步培育产品供给丰富、功能完备、规范有序的养老金融市场。党和国家高度重视发展养老事业和养老金融。在2023年10月召开的中央金融工作会议上，养老金融作为金融“五篇大文章”之一被提出。党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》强调，要完善并落实基本养老保险全国统筹制度，加快发展多层次、多支柱养老保险体系。对于金融机构而言，布局发展养老金融业务，做好养老金融大文章，这不仅是一道履行社会责任的“必答题”，更是一道把握“银发经济”机遇、开拓业务新“蓝海”的“抢答题”。
<正>在金融科技浪潮的深度席卷下，银行业的竞争内核正从单一产品转向生态与体验。渠道中台，作为整合前端场景、沉淀核心能力、赋能快速创新的数字化枢纽，已成为决定银行未来竞争力的战略制高点。对于广大中小银行而言，尽管坐拥本地客群与区域洞察的独特优势，却在数字化转型中普遍陷入系统孤岛、数据割裂、创新迟缓的共性困境。构建面向中小银行的渠道中台，是整合本地资源、实现差异化竞争的重要路径，旨在赋能全渠道场景，为客户提供无缝、高效且具有本地特色的金融服务体验，推动银行从传统服务提供者向区域生态连接者的跃迁。
<正>人民群众的关切点，就是银行服务的着力点。银行应坚持“以人民为中心”的价值取向，在日常工作中针对客户提出的诉求做到诉求合理的解决到位、诉求无理的思想教育到位、生活困难的帮扶救济到位，积极探索为不同类型客户提供便捷适当的基本金融产品和服务，充分保障金融消费者的合法权益。心系客户赢赞誉????温情锦旗映服务某天，A银行接到客户王先生情况反映：自己的母亲是A银行客户，三年前突发重疾入院，治疗花费巨大，目前仍有5万余元尚未支付，急需提前赎回卡中的理财产品支付医药费。但老人目前无法说话且没有自理能力，王先生也无从知晓银行卡密码，因而十分焦急，要求A银行紧急协助处理。
<正>农信机构培育中国特色金融文化，旨在从根本上解决农信机构的方向问题、风险问题和动力问题，引导其从盲目扩张转向内涵式、差异化、高质量发展，真正成为扎根乡土、不负使命、健康稳健的“百姓银行”和“乡村振兴的主办银行”。2023年中央金融工作会议上，习近平总书记首次系统论述了中国特色金融发展之路核心要义，强调在金融系统大力弘扬中华优秀传统文化。2024年在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上，习近平总书记鲜明提出培育和弘扬中国特色金融文化这一重大课题，并提出中国特色金融文化的“五要五不”核心要义。对于农信机构而言，培育中国特色金融文化不仅是贯彻中央精神的必然要求，更是其立足自身定位、破解发展困境、实现涅槃重生的内在需要。
<正>“十四五”收官在即，“十五五”新篇章即将开启。党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》）为我国未来五年的经济社会发展举旗定向、擘画蓝图。党中央立足中国式现代化建设全局，在“十五五”规划明确提出“加快建设金融强国”，并作出一系列部署，为未来五年的金融工作提供了基本遵循。金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，关系中国式现代化建设全局。在基本实现现代化建设即将进入夯实基础、全面发力的关键时期，“金融强国”被首次写入“十五五”规划，既凸显了金融对强国建设的重要性，也彰显了我国金融业发展目标从大到强的深刻跃迁。
<正>中央经济工作会议召开12月10日至11日，中央经济工作会议举行，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平出席会议并发表重要讲话。会议指出，明年经济工作在政策取向上，要坚持稳中求进、提质增效，发挥存量政策和增量政策集成效应，加大逆周期和跨周期调节力度，提升宏观经济治理效能。要继续实施更加积极的财政政策。保持必要的财政赤字、债务总规模和支出总量，加强财政科学管理，优化财政支出结构，规范税收优惠、财政补贴政策。重视解决地方财政困难，兜牢基层“三保”底线。严肃财经纪律，坚持党政机关过紧日子。